Льготные кредитные ставки и ипотека с господдержкой

Ипотека с господдержкой это компенсация неполученной выгоды банков при кредитовании с низкой процентной ставкой

Ипотека с господдержкой: Что это?

Ипотека с господдержкой это субсидирование из федерального бюджета неполученной выгоды банков при кредитовании определенных категорий населения.

Данная программа утверждена Постановлением Правительства РФ от 13 марта 2015г. N220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)».

Данные Правила устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным физическим лицам в период с 1 марта 2015 г. до 1 января 2017 г. на приобретение жилого помещения или жилого помещения с земельным участком либо находящихся на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Как предоставляются субсидии?

Субсидии предоставляются ежемесячно в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных в установленном порядке Министерству финансов РФ на реализацию федеральной целевой программы «Жилище» на 2015 - 2020 годы в рамках государственной программы РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ».

Исходя из вышесказанного, ряд банков и соответственно АО «АИЖК», участвующие в данной государственной программе, предоставляют определенным категориям граждан ипотечные кредиты по льготной ставке не выше 12 % годовых, а государство возмещаем им разницу исходя из размера ключевой ставки ЦБ РФ +2,5%, т.е. на сегодняшний день это соответствует 12,5% годовых.

При установлении процентной ставки по кредитному договору (договору займа) ниже 12% годовых субсидия предоставляется исходя из размера ставки 12% годовых. В случае снижения ключевой ставки Банка России до уровня 9,5% и ниже предоставление субсидии прекращается и может возобновиться на основании решения Правительства РФ.

Как правило, в данной программе участвуют достаточно крупные кредитные организации, имеющие возможность получать прибыль от объема кредитов, нежели от высокой процентной ставки.

Таким способом государство снижает нагрузку по кредиту для малообеспеченных слоёв населения и поддерживает строительные компании, ведущие строительство многоквартирных домов.

Какие требования к условиям договоров займа при льготной ипотеке?

Договоры о предоставлении кредитов (займов) должны соответствовать следующим условиям:

  1. кредитный договор (договор займа) заключен в рублях не ранее 1 марта 2015 г. включительно;
  2. размер кредита (займа) составляет:
    • до 3 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
    • до 8 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  3. заемщик должен оплатить за счет собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика, не менее 20 процентов стоимости приобретаемого жилого помещения;
  4. ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором (договором займа), не может превышать 12 процентов годовых при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности. Увеличение процентной ставки допускается исключительно в случае невыполнения заемщиком условий о страховании, предусмотренных кредитным договором (договором займа), при этом размер субсидии уменьшается пропорционально увеличению уровня процентной ставки.
  5. срок действия кредитного договора (договора займа) составляет до 362 месяцев включительно;
  6. погашение кредита (займа) производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (займа) (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности.

Какие категории населения могут воспользоваться данной программой?

Список категорий населения, имеющих право на получение ипотеки с господдержкой не является императивным, поскольку программа субсидирования кредитных организаций в рамках Постановления Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220 является общей для ряда программ и подпрограмм, таких как:

  • "Обеспечение жильем молодых семей",
  • "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством",
  • "Обеспечение жильем отдельных категорий граждан"
  • "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации" и другие.

В частности, получить ипотеку с господдержкой смогут такие категории граждан:

  • граждане, стоящие в очереди на получение жилья и нуждающиеся в улучшении жилищных условий,
  • семьи, располагающие менее 18 кв. м. площади жилья на каждого члена семьи,
  • граждане, чья профессиональная деятельность относится к «бюджетной» сфере (медицинские работники, учителя, молодые ученые, военнослужащие и т.д.),
  • граждане, оказавшие в сложных финансовых ситуациях и многие другие.

Исходя из вышесказанного, условия и конкретный список документов необходимо узнавать в органе местного самоуправления или у кредитной организации по конкретному заемщику, попадающему под действие той или иной программы / подпрограммы.

Как правило, помимо документов, подтверждающих признание нужд семьи в улучшении жилищных условий установленного образца, требуются:

  • копии паспортов всех членов семьи,
  • свидетельства о браке и рождении детей,
  • справка о состоянии семьи;
  • справки о доходах установленной формы (для взятия ипотеки даже при льготных условиях 45% суммарного дохода должны перекрывать ежемесячные платежи по ипотеке);
  • выписка из домовой книги при имеющемся в собственности жилье;
  • другие документы согласно правилам, установленным конкретной программой и непосредственно кредитной организацией.

Какие недостатки у льготной ипотеки?

Несмотря на заманчивые процентные ставки, ипотека при поддержке государства имеет несколько недостатков.

  • Кредиты с господдержкой выдаёт ограниченное число банков-участников такой программы. Если жители крупных городов могут выбрать подходящий банк, то у жителей небольших провинциальных городов вряд ли будет такая возможность.
  • Средства на первый взнос – 20% стоимости жилья – удастся накопить не каждому заёмщику со средним доходом. Как правило, здесь выручает материнский капитал.
  • Как правило, банки - участники программы имеют список аккредитованных компаний-застройщиков, и жильё придётся приобретать у них, иначе ставка повысится.
  • Также участие в таких программах зачастую может занимать достаточно много времени и бумажной волокиты.

Никоненкова Е.